Die Schadenfreiheitsklasse ist der Dreh- und Angelpunkt der Kfz-Versicherung: Sie belohnt unfallfreies Fahren, steuert die Einstufung und macht Beiträge planbarer. Dieser Ratgeber erklärt was die SF bedeutet, wie Ersteinstufung und jährliche Besserstufung funktionieren, welche Rolle Haftpflicht, Vollkasko und Teilkasko spielen und was eine Rückstufung nach einem Unfall bewirkt.
Zudem zeigt er wie sich die Schadenfreiheitsklasse berechnen lässt, wann eine Übertragung (inkl. Voraussetzungen, Formular, Nachteile) sinnvoll ist und welche Regeln für Fahranfänger, Zweitwagen und Unterbrechungen gelten.
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Die Schadenfreiheitsklasse ordnet schadenfreie Jahre einem Vertrag zu – separat für Kfz-Haftpflicht und Vollkasko. Mehr unfallfreie Jahre bedeuten in der Regel eine höhere SF-Klasse und einen niedrigeren Beitrag. Bei regulierten Schäden greift die tarifabhängige Rückstufung.
Wesentlich:
Eigene SF-Klasse mit hohem Beitragsgewicht. Haftpflichtschäden führen gemäß Tabelle zur Rückstufung.
Eigene SF-Klasse. Ersteinstufung häufig mit Anrechnung des Haftpflichtverlaufs. Vollkaskoschäden betreffen nur die Vollkasko-SF.
Keine SF-Klasse. Teilkaskoschäden ändern die SF nicht – wichtig für die Meldestrategie.
Ersteinstufung
Besserstufung
Neue Verträge starten – je nach Konstellation – oft in SF 0 oder in SF ½. Nach jedem schadenfreien Jahr folgt die Besserstufung: SF ½ → SF 1 → SF 2 → SF 3 und so weiter.
Die höchste Schadenfreiheitsklasse variiert je Anbieter (oft SF 35+). Haftpflicht und Vollkasko werden getrennt geführt.
Beispiele (ohne Beitragsgarantie):
Schadenfreie Jahre erfassen (inkl. Unterbrechungen).
Sondersstufen berücksichtigen (SF ½, S/M, Fahranfänger, Zweitwagen).
Stichtage prüfen (ab wann ist die Besser-/Rückstufung wirksam?).
Tarifzuordnung: Der Rabattsatz je SF ergibt sich aus der unternehmensspezifischen SF-/Rabatttabelle (z. B. Vollkasko-Tabelle) und den AKB.
Eine exakte Prognose beim Schadenfreiheitsklasse berechnen ist nur mit Tariftabellen und Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) möglich (z. B. WGV AKB ). Ohne diese Unterlagen lässt sich der Prozentsatz nicht präzise bestimmen.
Wird ein Schaden reguliert, entscheidet die Rückstufungstabelle des Tarifs über die neue SF – getrennt für Haftpflicht und Vollkasko. Maßgeblich sind Ausgangs-SF, Anzahl der Schäden und eventuelle Bausteine wie Rabattschutz.
Wichtig für die Praxis:
In klar definierten Familienkonstellationen (z. B. Ehepartner, Eltern/Kind) und mit Nutzungs-/Fahrernachweisen ist eine Übertragung der SF-Klasse möglich. Wichtig: Keine Doppelnutzung derselben SF und nur tatsächlich erfahrene Jahre werden anerkannt.
Ablauf in 4 Schritten
Nachteile
Abbildung der schadenfreien Jahre in Kfz-Haftpflicht und Vollkasko; Grundlage für tarifspezifische Rabattprozente.
Die höchste SF des Tarifs (häufig SF 35+); konkrete Rabatte sind versichererspezifisch
Ja. Haftpflicht und Vollkasko haben eigene SF-Klassen und Rückstufungstabellen; Teilkasko hat keine SF.
Rückstufung gemäß Rückstufungstabelle (Haftpflicht/Vollkasko getrennt). Rabattschutz kann intern begrenzen.
Ja, Vollkasko-Tabellen je Anbieter definieren Stufen, Rabatte und Rückstufung separat zur Haftpflicht.
Nur mit Tariftabellen (z. B. Vollkasko-Tabelle) und AKB; ohne diese Unterlagen ist der Rabattsatz nicht exakt bestimmbar.
Übertragungen sind meist auf Familienbezug beschränkt und nachweispflichtig - ohne Verwandtschaft in der Regel nicht zulässig bzw. stark eingeschränkt.
Häufig Sondereinstufungen mit prozentualer Limitierung (bei der WGV bis max. SF 4); Voraussetzungen/Nachweise tarifabhängig.
Die SF-Klasse steht in der Police, Beitragsrechnung, oft im Kundenportal und auf Anfrage beim Versicherer. Beim Wechsel erfolgt der digitale Abgleich.
WGV (Service & Unterlagen)
Externe Quellen
