Unfälle passieren – oft unerwartet, schnell und mitten im Alltag. Ein Sturz beim Wandern, ein Unfall auf dem Spielplatz oder ein Missgeschick im Haushalt kann schwerwiegende Folgen haben. Die gesetzliche Unfallversicherung greift jedoch nur in bestimmten Fällen, etwa bei Arbeits- oder Wegeunfällen. Der Schutz endet dort, wo der Alltag beginnt: in der Freizeit, zu Hause, auf Reisen oder beim Sport. Genau hier setzt die private Unfallversicherung an. Sie bietet finanzielle Sicherheit, wenn ein Unfall das Leben dauerhaft verändert.
Dieser Ratgeber zeigt, für wen eine Unfallversicherung sinnvoll ist, wann sie greift, was sie kostet und welche Leistungen wichtig sind.
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Eine private Unfallversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn man sich gegen die finanziellen Risiken absichern möchte, die durch einen Unfall mit dauerhafter gesundheitlicher Beeinträchtigung entstehen. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung schützt sie weltweit und rund um die Uhr – ob im Urlaub, beim Sport oder zu Hause.
Besonders empfehlenswert ist sie für Menschen, die nicht oder nur eingeschränkt über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert sind. Dazu zählen:
Auch für Berufstätige mit hohem Unfallrisiko oder ohne ausreichende Rücklagen kann eine private Absicherung sinnvoll sein.
Tipp: Die private Unfallversicherung der WGV bietet einen optimalen Rundumschutz sowohl im Berufs- als auch im Privatleben.
Die zentrale Leistung ist die Invaliditätsleistung. Sie wird dann gezahlt, wenn nach einem Unfall eine dauerhafte körperliche oder geistige Einschränkung zurückbleibt. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.
Weitere wichtige Leistungsbausteine:
Je nach Anbieter und Tarif lassen sich viele Leistungen flexibel kombinieren.
Der Absicherungsbedarf hängt stark von der Lebenssituation ab. Die folgende Übersicht zeigt, wie sinnvoll eine private Unfallversicherung in verschiedenen Lebensphasen und Berufsgruppen ist:
Kinder & Jugendliche
Ja
Kein gesetzlicher Schutz in der Freizeit, hohes Unfallrisiko. Tipp: Die Kinder-Unfallversicherung der WGV bietet gezielten Schutz.
Rentner
Ja
Gesetzliche Absicherung entfällt mit Renteneintritt. Tipp: Die Unfallvorsorge Aktiv 50 Plus der WGV ist speziell für alle ab 50 Jahren.
Hausfrauen/-männer
Ja
Kein Berufsschutz, hohe Unfallgefahr im Haushalt
Selbstständige
Ja
Kein Schutz durch gesetzliche Berufsgenossenschaft
Beamte
Eingeschränkt
Dienstunfälle abgedeckt, Freizeitrisiko bleibt
Berufstätige
Ergänzend
Gesetzlicher Schutz greift nur bei Arbeitsunfällen
Die Beitragshöhe hängt von mehreren Faktoren ab:
Beispiel WGV: Ein sinnvoller Einstieg ist bereits im Basis-Tarif möglich – zum Beispiel mit 100.000 € Grundsumme und 225 % Progression. Wer mehr Sicherheit wünscht, wählt den Optimal-Tarif: Für einen moderaten Aufpreis bietet er eine Sofortleistung bei schweren Verletzungen (10.000 €), ein Gipsgeld von 100 €, deutlich höhere Leistungen bei kosmetischen Operationen (bis 50.000 €) sowie eine erweiterte Deckung bei Such-, Rettungs- und Bergungskosten (bis 75.000 €). Im Vergleich zum Basis-Schutz ist der Leistungsumfang spürbar höher – vor allem bei dauerhaften Folgen eines Unfalls.
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Die gesetzliche Unfallversicherung und die private Unfallversicherung unterscheiden sich vor allem darin, wann und für wen sie Schutz bietet – und welche Leistungen im Ernstfall greifen.
Die gesetzliche Unfallversicherung gilt in erster Linie bei Arbeitsunfällen sowie bei Unfällen auf dem direkten Weg zur oder von der Arbeit (sogenannte Wegeunfälle). Abgesichert sind dabei vor allem Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Auszubildende. Die Beiträge übernimmt in der Regel der Arbeitgeber. Im Leistungsfall stehen vor allem medizinische Behandlung, Rehabilitationsmaßnahmen und – je nach Situation – auch eine Unfallrente im Fokus. Insgesamt sind die Leistungen jedoch weniger flexibel, da vieles gesetzlich festgelegt ist.
Die private Unfallversicherung greift deutlich umfassender: Sie bietet Schutz weltweit und rund um die Uhr (24/7) – also auch in der Freizeit, im Urlaub oder beim Sport. Versichert werden kann grundsätzlich jede Person, zum Beispiel auch Kinder, Rentnerinnen und Rentner oder Selbstständige. Die Beiträge zahlt hier der Versicherungsnehmer bzw. die Versicherungsnehmerin selbst. Im Unterschied zur gesetzlichen Absicherung sind die Leistungen oft frei wählbar: Je nach Tarif sind beispielsweise Kapitalzahlungen, eine Unfallrente und verschiedene Zusatzleistungen möglich.
Unterm Strich gilt: Die private Unfallversicherung kann eine wichtige Ergänzung sein, weil sie eine zentrale Lücke schließt – nämlich den fehlenden Schutz bei Freizeitunfällen, die in der gesetzlichen Unfallversicherung normalerweise nicht abgedeckt sind.
Der Fahrerschutz ist ein Zusatzbaustein in der Kfz-Versicherung. Er schützt Fahrer bei selbst verschuldeten Unfällen, wenn keine andere Versicherung greift. Die Leistungen ähneln denen einer Unfallversicherung, gelten aber nur für Fahrten mit dem versicherten Fahrzeug.
Beim Fahrerschutz besteht der Versicherungsschutz nur im Auto und nur für Fahrten mit dem versicherten Fahrzeug, während die private Unfallversicherung weltweit und rund um die Uhr gilt. Beim Fahrerschutz ist der Fahrzeugführer versichert, in der privaten Unfallversicherung die jeweils versicherte Person. Außerdem ist der Fahrerschutz ein Bestandteil der Kfz-Versicherung, wohingegen die private Unfallversicherung als eigenständiger Vertrag abgeschlossen wird.
Fazit: Der Fahrerschutz kann sinnvoll sein – ersetzt die Unfallversicherung aber nicht.
Grundsätzlich können Beiträge zur privaten Unfallversicherung in der Einkommensteuererklärung als sonstige Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden. Eine steuerliche Absetzbarkeit ist aber nur im Rahmen der Höchstbeträge möglich.
Wichtig: Wird die Unfallversicherung ausschließlich beruflich genutzt (z. B. für Handwerker, Außendienstler), kann sie unter Umständen als Werbungskosten abgesetzt werden.
Tipp: Im Zweifelsfall Rücksprache mit dem Steuerberater halten.
Vor allem für Menschen, die nicht unter den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung fallen – etwa Kinder, Senioren, Hausfrauen und Hausmänner, Selbstständige oder alle mit einem aktiven Lebensstil. Auch Berufstätige, die in der Freizeit auf Sicherheit setzen möchten, profitieren davon.
Beide Versicherungsarten erfüllen unterschiedliche Aufgaben: Die private Pflegeversicherung greift bei dauerhaftem Pflegebedarf – unabhängig vom Auslöser. Eine Unfallabsicherung hingegen hilft, wenn körperliche Schäden durch ein plötzliches Ereignis entstehen. In vielen Fällen ist eine Kombination sinnvoll.
Experten empfehlen mindestens 100.000 € als Grundsumme. Wer Familie hat, hohe finanzielle Verpflichtungen trägt oder stark auf sein Einkommen angewiesen ist, sollte entsprechend höher absichern – idealerweise das Drei- bis Fünffache des Jahresnettoeinkommens.
Sie zahlt bei dauerhaften körperlichen oder geistigen Einschränkungen infolge eines Unfalls – also eines plötzlich von außen auf den Körper einwirkenden Ereignisses. Der Schutz gilt weltweit und unabhängig vom Ort oder der Tageszeit.
Ja – besonders sogar. Kinder sind häufig in der Freizeit unterwegs, bei Sport, Spiel oder im Straßenverkehr. Da sie nicht gesetzlich abgesichert sind, wenn der Unfall außerhalb von Kita oder Schule passiert, ist eine private Lösung empfehlenswert. In der privaten Unfallversicherung kann der Nachwuchs mit abgedeckt sein. Passgenauen Schutz für Kinder und Jugendliche bietet die Kinder-Unfallversicherung der WGV.
Experten der WGV
Unfallversicherung
Unfallversicherung für Kinder
Unfallvorsorge Aktiv 50 Plus
Weitere Quellen:
Verbraucherzentrale – Private Unfallversicherung
Finanztip – Unfallversicherung
Statistisches Bundesamt – Unfallstatistik Deutschland
BAuA – Unfallgefahren im Haushalt
