Ein Wasserschaden, ein Einbruch oder ein Brand können schnell Schäden in Höhe von mehreren tausend Euro verursachen. Eine Hausratversicherung schützt vor genau diesen finanziellen Folgen. Doch nicht jeder Haushalt benötigt automatisch diesen Versicherungsschutz. Entscheidend sind der Wert des Hausrats, die eigene Wohnsituation und die Frage, ob ein Schaden im Ernstfall selbst getragen werden kann.
Dieser Ratgeber zeigt, wann sich eine Hausratversicherung lohnt und wann darauf verzichtet werden kann. Gleichzeitig erfahren Sie, welche Leistungen die WGV Hausratversicherung bietet und worauf es bei der Wahl des passenden Versicherungsschutzes ankommt.
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Die Hausratversicherung sichert den gesamten Hausrat in einer Wohnung oder einem Haus ab. Dazu zählen alle beweglichen Gegenstände, die zum täglichen Leben gehören. Typische Beispiele sind Möbel, Teppiche, Kleidung sowie elektrische Geräte wie Fernseher oder Computer.
Versichert sind Schäden, bei denen der Hausrat zerstört, beschädigt oder gestohlen wird. Dazu gehören insbesondere:
Im Schadensfall ersetzt der Versicherer in der Regel den Neuwert der beschädigten oder gestohlenen Sachen. Das bedeutet, dass der ursprüngliche Wert der Gegenstände nicht entscheidend ist, sondern der Betrag, der für eine Neuanschaffung erforderlich wäre.
Die Versicherungssumme legt fest, bis zu welcher Höhe der gesamte Hausrat abgesichert ist. Sie entspricht idealerweise dem vollständigen Wert aller Gegenstände in der Wohnung. Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, liegt eine Unterversicherung vor. In diesem Fall wird der Schaden nur anteilig ersetzt. Die WGV bietet je nach Tarif einen Unterversicherungsverzicht. Dadurch profitieren Versicherte von zusätzlicher Sicherheit, wenn die Versicherungssumme anhand der vereinbarten Wohnfläche korrekt ermittelt wurde.
Braucht man eine Hausratversicherung? Eine Versicherung lohnt sich immer dann, wenn ein Schaden spürbare finanzielle Folgen hätte. Denn schon ein einzelner Einbruchdiebstahl oder ein Brand kann den gesamten Hausrat betreffen.
Ein kurzer Realitätscheck hilft bei der Entscheidung: Wenn alle Gegenstände in der Wohnung auf einmal ersetzt werden müssten, würde das finanziell problemlos möglich sein? Wenn nicht, spricht vieles für eine Hausratversicherung.
Besonders sinnvoll ist der Versicherungsschutz in folgenden Situationen:
Wenn der Wert der Einrichtung hoch ist:
In vielen Haushalten summieren sich Möbel, Geräte, Kleidung und Wertsachen schnell auf mehrere zehntausend Euro. Wer diesen Wert nicht aus eigener Tasche ersetzen möchte, sollte den Hausrat absichern. Oft wird unterschätzt, wie viel sich über die Jahre ansammelt.
Wenn keine finanziellen Rücklagen vorhanden sind:
Ein größerer Schadensfall kommt selten gelegen. Ohne Rücklagen kann es schwierig werden, beschädigte oder gestohlene Gegenstände kurzfristig zu ersetzen. Eine Hausratversicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten und sorgt dafür, dass der Alltag sich schnell wieder normalisiert.
Bei erhöhtem Risiko für Einbruch oder Schäden:
In Erdgeschosswohnungen oder dicht besiedelten Gebieten ist das Risiko für Einbruch oder Vandalismus höher. Auch Schäden durch Leitungswasser oder Sturm treten häufiger auf, als viele erwarten.
Für Mieter und Eigentümer gleichermaßen:
Ob Mietwohnung oder eigenes Haus: Der Hausrat gehört immer der Person, die dort lebt. Während die Gebäudeversicherung nur das Gebäude schützt, deckt die Hausratversicherung die Einrichtung ab. Beide Versicherungen erfüllen also unterschiedliche Aufgaben.
Nicht in jedem Fall braucht man eine Hausratversicherung. Es gibt Situationen, in denen der Abschluss weniger sinnvoll ist.
Wichtig bleibt: Der Verzicht auf eine Hausratversicherung bedeutet immer, das Risiko bewusst selbst zu tragen. Ein kleiner Schaden lässt sich oft noch gut bewältigen. Bei größeren Ereignissen, etwa nach einem Brand oder einem Einbruchdiebstahl, wird es schnell teuer.
Wenn der Hausrat nur einen geringen Wert hat:
Wer nur wenige oder eher günstige Gegenstände besitzt, trägt ein überschaubares Risiko.
Wenn ausreichend Rücklagen vorhanden sind:
Einige Haushalte entscheiden bewusst gegen eine Hausratversicherung, weil sie mögliche Schäden selbst tragen können. Das setzt allerdings voraus, dass genug finanzielle Mittel vorhanden sind, um den gesamten Hausrat im Ernstfall zu ersetzen.
Bei vorübergehenden Wohnsituationen:
In WGs, bei einem kurzen Aufenthalt oder nach einem Umzug kann es sinnvoll sein, zunächst abzuwarten. Gerade wenn sich der Wert der Einrichtung noch verändert, lohnt sich ein späterer Abschluss oft mehr.
Wenn bereits ein ausreichender Schutz besteht:
In bestimmten Fällen kann ein Teil des Hausrats bereits über andere Versicherungen abgesichert sein. Das ist jedoch selten vollständig der Fall und sollte genau geprüft werden.
Die Kosten einer Hausratversicherung hängen vor allem von diesen Faktoren ab:
Als grobe Orientierung gilt häufig: 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei 80 Quadratmetern ergibt das eine Versicherungssumme von rund 52.000 Euro.
Die Hausratversicherung zahlt im Versicherungsfall in der Regel den Neuwert. Ersetzt wird also der Betrag, der nötig ist, um beschädigte oder gestohlene Sachen neu zu kaufen.
Welche Leistungen im Detail enthalten sind, hängt vom jeweiligen Tarif ab. Neben dem Grundschutz können je nach Vertrag und Bedarf auch ergänzende Leistungen sinnvoll sein, etwa für Kosten nach einem versicherten Schaden, für Transport und Lagerung, für die Wiederbeschaffung wichtiger Dokumente oder für zusätzliche Bausteine wie Fahrraddiebstahlschutz oder einen Haus- und Wohnungsschutzbrief. Eine vollständige und verbindliche Übersicht erhalten Sie auf der Produktseite der WGV Hausratversicherung.
Eine Hausratversicherung ist keine Pflicht. Ob sie sinnvoll ist, hängt vom eigenen Hausrat, dem persönlichen Risiko und der finanziellen Situation ab. Wer den gesamten Hausrat im Ernstfall problemlos selbst ersetzen kann, kommt auch ohne Versicherungsschutz aus. In allen anderen Fällen bietet die Hausratversicherung eine klare Absicherung gegen hohe Schäden.
Die WGV bietet Hausratversicherungsschutz für unterschiedliche Wohnsituationen: von der kleinen Mietwohnung bis zum Einfamilienhaus. Versichert sind unter anderem Schäden durch Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Brand sowie Sturm und Hagel. Zusätzlich können Leistungen wie Fahrraddiebstahl, weitere Elementargefahren oder der Haus- und Wohnungsschutzbrief ergänzt werden. So lässt sich der Versicherungsschutz individuell an den eigenen Hausrat und die persönliche Lebenssituation anpassen.
Die Hausratversicherung gilt für Hausrat in Wohnung und Haus meist auch in privat genutzten Nebenräumen wie Keller, Dachboden oder Einzelgarage. Versichert sind dort gelagerte Gegenstände, wenn sie zum versicherten Haushalt gehören. Für Wertsachen, Fahrrad oder Schmuck gelten je nach Vertrag eigene Grenzen. Bei Sammelgaragen und Gemeinschaftskellern sollten Sie den Versicherungsschutz vor dem Abschluss genau prüfen.
Die Hausratversicherung versichert Laptop, Handy und Schmuck außerhalb der Wohnung nur im Rahmen einer Außenversicherung und nur für bestimmte Situationen. Der Schutz gilt meist vorübergehend, etwa auf Reisen oder bei einem Aufenthalt im Hotel, mit zeitlichen und betragsmäßigen Grenzen. Bei einfachem Liegenlassen zahlt der Versicherer in der Regel nicht. Bei Diebstahl aus dem Auto gelten strenge Bedingungen.
Grobe Fahrlässigkeit in der Hausratversicherung entscheidet darüber, ob der Versicherer einen Schaden vollständig ersetzt oder die Leistung kürzt. Typische Fälle sind ein offenes Fenster bei Sturm oder eine unbeaufsichtigte Kerze mit Brandfolge. Viele Tarife decken grobe Fahrlässigkeit ganz oder teilweise ab. Sie sollten im Vertrag nachsehen, ob dieser Schutz eingeschlossen ist und bis zu welcher Höhe er gilt.
Die Versicherungssumme einer Hausratversicherung sollte dem gesamten Wert Ihres Hausrats entsprechen. Als grober Richtwert gelten 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche, doch bei teurer Einrichtung, Schmuck, Fahrrädern oder Technik reicht diese Summe nicht immer. Ein Inventar mit Möbeln, Kleidung, Geräten und Wertgegenständen hilft bei der Prüfung. So vermeiden Sie eine Unterversicherung im Schadensfall.
Sie sollten einen Einbruch oder Leitungswasser sofort sichern, dokumentieren und den Schaden unverzüglich melden. Bei Einbruchdiebstahl müssen Sie die Polizei einschalten, denn ohne Anzeige fehlt dem Versicherer eine wichtige Grundlage. Fotografieren Sie Schäden in der Wohnung, bewahren Sie Rechnungen auf und nehmen Sie schnell Kontakt zur Versicherung auf. Beschädigte Sachen sollten Sie erst nach Rücksprache entsorgen.
Die Hausratversicherung zahlt bei Überspannung durch Blitzschlag. Bei Starkregen oder Rückstau nur dann, wenn Ihr Vertrag diese Schäden abdeckt. Schäden durch Überschwemmung und Rückstau zählen zu den weiteren Elementargefahren und brauchen einen eigenen Baustein. Sie sollten diese Leistung prüfen, wenn Ihre Wohnung im Erdgeschoss liegt oder Ihr Haus einen Keller hat.
Eine Hausratversicherung lässt sich bei einem Umzug meist auf die neue Wohnung übertragen. Sie sollten den Versicherer vor dem Umzug informieren, damit Wohnfläche, Adresse, Risiko und Versicherungssumme angepasst werden. In vielen Verträgen gilt der Versicherungsschutz für alte und neue Wohnung für eine kurze Übergangszeit parallel. Wer in eine größere Mietwohnung oder in ein Haus zieht, braucht oft eine höhere Summe.
Dieser Text wurde in Zusammenarbeit mit unserem WGV-Experten für Sachversicherungen erstellt und am 16.08.2026 zuletzt geprüft.
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